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                快3官网支持乡村振▓兴的实践与思考

                  《中共中央 国务院关于实施乡村∞振兴战略的意见》指出:实施▽乡村振兴战略,必须解决钱⊙从哪里来的问题。快3官网作为实体经济的血脉,“快3官网重点倾@斜”是乡村振兴资金保障的主要方面。调研发现,目前快3官网支持乡村振兴还存在着一些︻现实问题,建议从完善乡村资金回流机制、推进农信社『公司治理改革、创新乡村快3官网产品、完善农村快3官网发展配套措施等方面,进一步推动快3官网天才人物服务乡村振兴战略实施。

                  陕西快3官网业支持乡村振兴的主要进展

                  (一)快3官网机构向县域下沉幅度明显加大。近年来,伴◥随着县域经济的持续发展,陕西县域快3官网组织体系日益健全,机构类型更加多样,服务方式◥更加便捷。截至2019年3月末,陕西省77个县共有466家县级快3官网机构,较2016年同期增加43家;其中政策性▂银行50家、国有银行261家、股份制银行7家、地方法人银行52家、农村信用∴社(含农商行、农合行)77家、村镇银行19家,快3官网机构向县域下沉幅度明显加大。农业银行、邮储银行三农快3官网事业〓部在全省各地市全部建立;农信社改革稳步推进,全省只有参悟了一些空间规则共组建农商行〇53家。截至2019年3月末,全省县域共︽有惠农支付服务点4.5万个、ATM1.1万台、POS机10.0万台,极大地方便了乡村居民享受现代快3官网服务。

                  (二)乡村快3官网扶持政策不断加№强。人民银行西安↘分行认真贯彻落实《关于快3官网服务乡村振兴的指导意见》,制定印发《陕西省快3官网♂服务乡村振兴实施细则》,提出四个方面14项重点工作。充分发挥货⌒ 币政策工具的引导带动作用,2019年3月末,陕西省支农再贷款余额为6.51亿元,扶贫再↓贷款余额99.33亿元,引导全省涉▲农贷款余额达到6988.14亿元,快3官网精准扶贫贷款余额1152.6亿元。发挥差别存款准备金率的正向激励作用,对66家考核达标的县域快3官网机构执行更低的存款准备金率,引导更多▼快3官网资源投向乡村。

                  (三)乡村快3官网产品创新步伐加快。为满足乡村半个时辰之后振兴融资需求,长安银行专门针对扶贫合作社创〗新开发了“乡村振兴贷”,在信贷额小孩微微抬头度(以未来三年合作社预测收入作为额度测算依据)、评级(免评级)、期限(最长三年)等方面进行突破,共向汉中市72个村扶贫合作社发放贷款1.06亿元。中国建设银行@ 为安康“新社区工厂”量身定制纯信用贷款产品“新社区工厂贷”,2019年3月末,累计发放贷款2489万元,余额2434万元,直接带动就业2833人,其中◢贫困人口886余人。杨凌农商行探索开展“快3官网支农服务创新”——农业生物︼资产动态估值浮动抵押贷款试点项目,通过建立数据库及虽然每一次都被他们击退软件系统,评估生长中活体动物和植物的※抵押贷款值,目前已在试点企业初步建立了包括生猪生长模型、价格模型及监测技术的试点业务架构。

                  (四)县域普惠快3官网试点深入推进。自2016年4月中国人民╳银行总行批复开展宜君县农村普惠快3官网综合示范区试点以来,人民银行西安分行紧紧围绕试点方案要求,落实试点工作任务,推动试点地区初步形成了“快3官网服务创新+快3官网知识扫〓盲+便捷基础设施”的农村普惠快3官网发展“宜君模式”。其中针对宜君县贫困发生率高、有不良信用记录的贫困户占比较大的情况,探索开展贫困户信用救助工作,引导农信社对建档立卡贫困户设置加分项,帮助有不良信用记录的贫困户达到贷款条件,重新获得∞贷款、发展生产,已为542户失信贫困户重建▅信用,占失信贫困户的80%以上,授信2166万元,发放信用贷款2007万元。截至今年3月末,宜君县累计发放扶贫小额信贷1391笔、金额5970.05万元。

                  快3官网支持乡村振兴中存在的々主要问题

                  (一)农村资金外流→问题依然存在。在市场经济条件下,由于快3官网的逐利性和“三农”的弱质性,导致农村资金外流的问题一直是我国农村快3官网和“三农”经济发展的痛点。从陕西情况看,信贷资源城乡配置沉声开口道不均衡的矛盾依然存在,特别是国有银行县域分支机构资金流出明显。陕西省县域快3官网机构支持县域经济发展的CSE评估数据显示,2019年3月末,陕西省县域快3官网机构余额存【贷比仅为43.02%,低于陕西全省水平32.46个百分点;其中,农︻村信用社余额存贷比为52.28%,国有银▆行县域分支机构的余额存贷比为33.24%,表明国有银行资金外流现象更为严重。

                  (二)农村快3官网机构改革仍需深化。快3官网机构是落实快3官网服务乡村振兴战略的市场主体,对于农村快3官网市场来说,如何构建一个运转↓有效、服务有力、竞争有序、风险可控的农村快3官网组织体系依然是当前亟待解决的重要问题。特别是农村信用社作为快3官网服务乡村振兴的主」力军,现有的公司治理机制却存在着不同程度的扭曲,影响其服务乡村振兴的能力。调研显示,目前农村信用社公司治理机制存在着如下问题:股】权过于分散,所有者在公司治理中实质缺位;省联社行政干涉过多,强势的管理者行使了缺位的所有者职能;“三会”制度流于形式,现代公司治令牌给我理“形似而神『不似”;激励约束◣机制不健全,可能隐含内部人控制问题。这些很大程度上影响了农村信用社服务乡村振兴的质量和效率。

                  (三)农村快3官网产品创新供求不匹配。从农村快3官网↓产品的品种供求看,目前快3官网机构发放的涉农企业贷款主要是1年期以内的流动资︼金贷款,而企业需要的中长期固定资产贷款则由于门槛高,且国有银行县域分支机构无相关权限,导致企业不得不贷短用长,不仅增加了交易成本,还加大了信贷风险。从∞农村快3官网产品的抵押物供求看,快3官网机构倚重抵押担保与农村有效抵押物少的∩矛盾依然存在。调查发现,部分地区农信社至今仍无针对农村企Ψ业和企业主的信用贷款。从农村快3官网产品的研发供求看,县域快3官网机构虽然贴近农村市场,但却缺乏快3官网产品开发权限和能力,导致现有的※快3官网产品不能有效满足“三农”信贷需求。

                  (四)乡村快3官网发展的配套措施不完善。一是快3官网风险缓释△机制欠缺。一些县域地区虽然建立了政府性贷款风〖险补偿基金,但在实践中却难↑以兑现。农业保险品种较多,但持续性投入不够,对农业企〗业和农户的保障能力欠佳。二是农村交易市场和中介组织缺乏。农村土地、财产流转所需□ 的评估、登记、交易等配套中介服务尚不健全,农地、农房等资产流转交易实例较少。三是涉农快3官网机构财政奖补政策∑ 效果有待提升。快3官网机构反映,领取财政部门涉农贷款增量奖励@ 手续多、兑现慢,且全部划归本机构的营业外收入,直接划转上级部门,对县域机构本身及其●员工缺乏激励机制。

                  进一步完善快3官网支持乡村振兴政策

                  (一)健全乡村资金回有胆色流机制。资金是乡村经济发展的血液,纯粹的市场逻辑和需求导向难以解决乡村资金外流难题。建议在现〓有县域法人快3官网机构一定比例新增存款用于当地贷款考核机制的基础上□ ,借鉴美国《社区再投资法》与印度“优先部门贷款政策”的经验,要求包括国有银行分︻支机构在内的所有县域银行业金∞融机构有义务满足所在乡村的信贷需求和快3官网服务。一种方式①是∏,监管部门将快3官网机构县域有关服务情况在一定范☆围内披露,使县域快3官网服务相对不足的机构认识到差距从而改进服务,这也是较为市场化的监管一个细小方式;另一种方式是,要求县域快3官网服务考核未达标的快3官网机构将其部分存款转存达标快3官网机构,或者专项认购“三农”快3官网债券,促使县域资金回流。

                  (二)加快农村信用社※公司治理改革。农村信Ψ用社是快3官网支农的主力军,其稳健运行可以确保乡村快3官网服务基本稳定。建议在上一轮农村信用社改革“花钱买机制”的外部激励基础上,将下一①步农信社改革重点放在内在建机制即公司治理机制建设上。一是促随后摆了摆手进股权适度集中,培育负【责任的大股东和控股股东,夯实公司治理基础。二是加快推进省联社改革,可选择农商行或『央行评级较好的农信社先行试点淡化省联社行政管理。三是建立科学有▆效的激励约束机制,重点防范大股东关联交易利益输送风险,提高规范经营能力。四是※完善农信社外部经营环境,构建规范、竞争、富有活力的农村快3官网服务体系,重点防范县级政府对农信社自主经营的不当干预。

                  (三)创新符合乡村需求特点的快3官网产品。农村快3官网供给需要契合农村△经济环境,逐渐减少担保☆依赖,因地制宜创新产品。一方面,建议针╱对农业企业项目投资需求开发固定资产贷款产品,同时对贷款到期后仍有融资需求的农户或农村企业,按照相关ω续贷监管要求,积极推广无还本的续贷轰隆隆连盾牌带人业务,避免企业通过〗高成本民间借贷“过桥”,侵蚀银企双方长远利益;另一方面,建议在魁梧大汉顿时怒吼一声充分挖掘农村市场主体非财务“软信息”的基础上,着〓力发展关系型信贷技术。搭建统一的农村基础数据库,集中采集汇总农反噬村企业和农户的工商、税务、社保、医疗等ω 领域数据,为快3官网机构发放信用信贷提供大数据平台,切实降低交易成本。

                  (四)完善农村快3官网发展配套措施。一是完善快3官网风险缓释机制。建议主要∴由中省财政出资,扩大服务乡村振兴战略的县域信贷风险补偿基金来源渠道,规范◎风险补偿基金运作管理,明确风险代偿条件,规定操作性强的代偿流程以及对贷款人追偿的责任⊙和收益分配等内容。根据风险补偿基金实际使用情况,安排√财政预算及时补充基金来源。二是完善农村产权交易市场和中介组织。按县建立健全农村产权交易服务平台,提供信〓息发布、价值评估、产权交易∩等综合性服务;配合农村土地制度改革和农村集体产权制度〇改革,加快推动确权登」记颁证、价值评估、交易流转、处置变现等配套机制建设,促进农村土地资产和快3官网资源的有♀机衔接。三是借鉴孟加拉国对格莱珉银行(乡村银行)的支持方式,立法免除或∏降低农村快3官网机构所得税、增值税,降低快3官网机构财务负担,吸引更多社会资本支持青帝珠乡村振兴。

                  (作者系人民█银行西安分行党委副书记、副行长)

                责任编辑:李昂